Assurance en rénovation - Une précaution qui vaut la peine

Lorsque vous vous apprêtez à effectuer des travaux de rénovation chez vous, il est indispensable de contracter une assurance, afin d’éviter de gros soucis en cas de problème durant les travaux. En 2025, avec la hausse des coûts des matériaux et l’augmentation des sinistres liés aux catastrophes naturelles, cette précaution est plus que jamais essentielle. Alors pourquoi est-ce si important ? Et comment fait-on pour obtenir une assurance ? SoumissionRenovation.ca vous donne les clés pour obtenir une assurance à toute épreuve.

Assurer vos travaux de rénovation/construction : ce qu’il faut savoir

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Votre projet de rénovation peut rapidement tourner au cauchemar si un incident survient et que vous, ou votre entrepreneur, n’êtes pas adéquatement assurés. Avant même de commencer les travaux, il est essentiel de communiquer avec votre représentant en assurance de dommages pour lui présenter votre projet. Cette discussion permettra de confirmer que vous serez bien couvert pendant toute la durée des travaux.

Il est important de noter que si vous effectuez les rénovations vous-même, votre couverture pourrait ne pas s’appliquer. En général, les protections d’assurance ne s’activent que si les travaux sont réalisés par un entrepreneur détenant une licence valide de la Régie du bâtiment du Québec (RBQ).

Les travaux de rénovation comportent en effet des risques spécifiques qui nécessitent une couverture adaptée. Qu’il s’agisse de modifications structurelles, d’installations techniques ou de finitions, il est crucial de bien comprendre les enjeux liés à la construction afin de choisir une assurance efficace. De plus, les normes évoluent constamment, et certains matériaux ou méthodes employés dans les maisons anciennes doivent être remplacés ou mis aux normes, ce qui peut engendrer des coûts et des risques supplémentaires à couvrir.

Comment fonctionne l’assurance rénovation?

L’assurance rénovation au Québec est conçue pour protéger les propriétaires contre les pertes financières pouvant survenir lors de travaux de rénovation. Avant d’entreprendre des rénovations, vous devez aviser votre assureur des travaux prévus. Celui-ci évaluera la nature et l’ampleur du projet afin de déterminer si votre police actuelle doit être modifiée ou si une couverture additionnelle est nécessaire. Si vous faites affaire avec un entrepreneur licencié par la RBQ, sa propre assurance responsabilité civile peut également vous protéger en cas d’accident ou de dommages sur le chantier. Si vous effectuez les travaux vous-même, votre couverture pourrait être limitée ou même annulée. Il est donc essentiel de vérifier cela avec votre assureur avant de commencer.

Pendant les rénovations, votre assurance peut vous couvrir pour des incidents comme des dommages matériels, le vol de matériaux ou des blessures causées à des tiers. Toutefois, si votre résidence est inoccupée pendant des rénovations majeures, certains risques (comme les dégâts d’eau ou le vol) peuvent être exclus, à moins d’avoir avisé votre assureur et obtenu une protection adaptée. Une fois les travaux terminés, il pourrait être nécessaire de mettre à jour votre police si la valeur de votre maison a augmenté.

Que couvre l’assurance rénovation?

L’assurance rénovation peut généralement couvrir :

• La responsabilité civile pour blessures ou dommages : Si quelqu’un se blesse ou si des dommages sont causés pendant les travaux, cette couverture peut vous protéger contre les conséquences légales et financières. Elle est particulièrement importante si des proches vous aident ou si l’assurance de l’entrepreneur est insuffisante.

• Les dommages à votre propriété : Cela comprend les dommages accidentels causés par les rénovations elles-mêmes, comme un incendie, un dégât d’eau ou des problèmes structuraux.

• Le vol ou la perte de matériaux : Plusieurs polices peuvent être bonifiées pour inclure les matériaux de construction et les outils entreposés sur le chantier.

• Les dommages aux propriétés voisines : Si vos travaux causent accidentellement des dommages chez un voisin, votre assurance pourrait intervenir.

• La couverture d’une résidence inoccupée : Si vous devez quitter votre domicile pendant des rénovations importantes, une clause additionnelle peut être requise pour conserver la protection contre certains risques.

Il est important de noter que la couverture peut varier selon l’assureur et le type de travaux effectués. Prenez toujours le temps de lire votre contrat et de discuter avec votre assureur pour vous assurer d’être bien protégé selon la nature de votre projet.

Trouver le bon plan d’assurance pour vos rénovations

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Chaque contrat d’assurance comporte ses spécificités qu’il est important de bien comprendre. Relisez attentivement votre police d’assurance, en portant une attention particulière aux clauses concernant l’occupation du logement pendant les travaux, les travaux imprévus, et la revalorisation du bien.

N’hésitez pas à discuter avec votre assureur des options disponibles, comme le permis de vacances, qui permet de maintenir la couverture même si vous quittez temporairement votre domicile durant les travaux.

L’importance d’une assurance adaptée pour vos travaux

Pour tout projet de rénovation important, il peut être judicieux de se renseigner sur des assurances spécifiques, comme une assurance couvrant les malfaçons ou les défauts affectant la solidité ou la sécurité de votre habitation. Au Québec, ce type d’assurance n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée pour protéger votre investissement, notamment pour les travaux majeurs. Sans protection adéquate, vous vous exposez à des risques financiers importants et à des complications lors de la revente de votre bien.

Comment rédiger une lettre de demande d’attestation d’assurance  ?

Avant de commencer vos travaux, il est recommandé de formaliser votre demande d’assurance auprès de votre entrepreneur ou de votre assureur. Une lettre de demande claire et précise vous permettra d’obtenir les attestations nécessaires, notamment l’assurance responsabilité civile professionnelle de l’entrepreneur.

Cette démarche vous protège en cas de litige et vous assure que toutes les parties sont bien couvertes. Pensez à conserver une copie de cette lettre ainsi que des documents reçus pour vos dossiers.

Comprendre le coût des assurances payantes en rénovation

Le coût des assurances liées aux travaux de rénovation peut représenter une part importante de votre budget global. En 2025, les primes varient selon la nature et l’ampleur des travaux, la valeur du bien, et le profil de l’entrepreneur.

Il est essentiel d’évaluer ces coûts dès la planification de votre projet, afin d’éviter toute surprise. Bien que payantes, ces assurances vous protègent contre des dépenses bien plus lourdes en cas de sinistre.

Combien coûte l'assurance pour les rénovations domiciliaires ?

Facteurs Clés Influençant le Coût

• Type et portée des travaux : Les rénovations plus importantes et structurelles nécessitent généralement plus de couverture, et coûtent donc plus cher que les rénovations cosmétiques mineures.

• Valeur de la propriété : Les maisons de plus grande valeur ou les propriétés avec des caractéristiques uniques peuvent entraîner des primes plus élevées.

• Profil de l'entrepreneur : Faire appel à un entrepreneur agréé disposant d'une assurance responsabilité civile adéquate peut parfois réduire votre prime, car cela diminue les risques pour l'assureur.

• Durée et occupation : Si votre maison sera inoccupée pendant les rénovations, vous devrez peut-être souscrire une garantie spéciale, ce qui peut augmenter les coûts.

• Emplacement : Les zones à risque plus élevé (par exemple, sujettes aux catastrophes naturelles) peuvent entraîner des primes plus élevées.

Plage des Primes Typiques

Bien que l'article ne fournisse pas de montants spécifiques, il note que "l'assurance liée aux travaux de rénovation peut représenter une part importante de votre budget global." En pratique, voici à quoi vous pouvez vous attendre au Québec et dans des marchés similaires en 2025 :

• Rénovations mineures : Pour les petits projets (par exemple, la rénovation de cuisines ou de salles de bains), une police temporaire ou une avenant peut coûter entre 100 $ et 500 $ pour la durée des travaux.

• Rénovations majeures : Pour les projets plus importants (par exemple, des agrandissements ou des changements structurels), les primes peuvent varier de 500 $ à 2 500 $ ou plus, en fonction des risques impliqués.

• Avenants pour vacance : Si votre maison est inoccupée, prévoyez de payer un supplément de 100 $ à 500 $ pour une autorisation ou un avenant de vacance.

Vérifier les assurances de votre entrepreneur en rénovation

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Au-delà de votre propre assurance, il est crucial de s’assurer que votre entrepreneur possède les assurances nécessaires, notamment la responsabilité civile professionnelle. Cette assurance couvre les dommages causés sur le chantier ainsi que les malfaçons pouvant apparaître après la fin des travaux.

L’article 2120 du Code civil du Québec impose à l’entrepreneur une garantie d’au moins un an contre les malfaçons existantes ou découvertes après réception des travaux. Pour bénéficier de cette garantie, un contrat écrit et signé par les deux parties est indispensable.

Par ailleurs, tous les entrepreneurs doivent déposer un cautionnement de licence auprès de la Régie du bâtiment du Québec (RBQ), garantissant une indemnisation en cas de mauvaise exécution des travaux.

En conclusion

L’assurance habitation et rénovation reste un pilier de la protection de votre patrimoine, d’autant plus face à la hausse des risques et des coûts. Pensez à adapter votre contrat à la nature de vos travaux et à comparer régulièrement les offres pour optimiser votre budget.

Et si vous trouviez enfin une assurance habitation qui vous ressemble — fiable, abordable et pensée pour votre quotidien? Ne cherchez pas plus loin que ClicAssure.

FAQ

Quelles sont les assurances obligatoires pour une maison ?

L’assurance habitation est obligatoire pour les locataires et fortement recommandée pour les propriétaires. Pour les copropriétaires, la garantie responsabilité civile est obligatoire. En cas de travaux, il est aussi vivement conseillé de vérifier que votre entrepreneur détient une assurance responsabilité civile professionnelle.

Qu'est-ce que la garantie légale pour les travaux de rénovation ?

La garantie légale est une protection automatique prévue par la loi qui s'applique après le paiement de vos travaux de rénovation. Elle impose à l'entrepreneur de garantir l'ouvrage contre les malfaçons existantes ou découvertes dans l’année qui suit la fin des travaux, sans coût supplémentaire pour le client. Cette garantie couvre notamment la conformité, la sécurité, la qualité, la durabilité, et les vices cachés. Pour les défauts majeurs affectant la solidité ou l'habitabilité, il peut exister des protections contractuelles ou d’assurance, mais il n’existe pas de garantie décennale obligatoire au Québec.

Quelle assurance choisir pour des travaux de rénovation ?

Pour des travaux de rénovation, il est recommandé de :

• S’assurer que l’entrepreneur détient une assurance responsabilité civile professionnelle (obligatoire pour les professionnels du bâtiment).

• Envisager une assurance spécifique couvrant les malfaçons ou les défauts majeurs, particulièrement pour les travaux importants touchant à la structure ou à la solidité du bâtiment, même si ce n’est pas obligatoire au Québec.